中咨观点 | 2024年度征信业合规回顾与前瞻（精华版）

2024年，我国征信业在社会信用体系建设与数字经济的双重驱动下持续发展。本年度行业监管呈现"立法动态完善、执法精准发力"的特征，个人征信牌照扩容至3家，企业征信备案机构缩减至159家，人工智能、公共数据开发等热点议题引发广泛关注。

（一）征信专项法规范畴

1.《征信投诉办理规程（2024年修订）》

o首次界定被投诉主体范围（征信机构/数据库运行机构/信息提供者/使用者），明确管辖权属地原则，简化身份核验流程。

o新增投诉材料审查和中止规则，规定行政投诉需避让司法诉讼程序。如投诉事项已进入司法流程，则行政程序不予受理或中止。

2.《征信机构管理办法》修正

o高管任职资格违规处罚条款与《行政许可法》接轨，强化以欺骗手段取得资格的撤销机制。

3.《征信信息安全通知》适用范围收缩

o2024年修订后仅约束央行征信中心及其接入机构，社会征信机构不再适用该通知。

（二）金融数据治理体系

1.《受益所有人信息管理办法》

o建立企业受益所有人强制备案制度（持股≥25%或实际控制自然人为认定标准），为UBO征信产品提供潜在官方数据源。

o注册资本≤1000万元且全自然人持股的无特殊控制情形可豁免备案。

2.《行政处罚裁量基准》分级制度

o设立不予处罚、减轻/从轻/一般/从重五阶次，明确对违法次数多、金额大、受害群体广情形必须从重处罚。

（三）公共数据运营机制

-《公共数据资源授权运营实施规范》确立"公益免费、商用指导价"原则，构建"管理机构-实施机构-运营机构"三方权责体系。公共数据的高质量和标准化特性为征信机构补充多维度信用数据提供新动能。

（一）处罚数据分析

•总量：2024年征信相关行政处罚181项（同比↑24%），涉机构处罚119项（其中银行业110项），个人追责62人。征信机构处罚7起。

•银行业主要违规类型： 

o未获授权查询信用信息（占比43%）

o异议处理超期（28%）

o未告知不良信息报送（19%）

（二）征信机构典型处罚案例

执法趋势：信息系统安全测评（占比31%）、高管备案程序（26%）成为高发合规漏洞。

（一）个人征信市场三足鼎立

•钱塘征信获批第三张个人牌照（国有股占比53%），形成百行、朴道、钱塘的差异化竞争格局。

（二）企业征信备案机构缩减

•新增8家全国资机构：省级地方征信平台主导（如山东/湖北征信），民营机构新增为零。

•总量控制：备案标准从严，要求独立系统/稳定数据源/可持续模式，市场监管总局推动省级融资平台整合（如云南征信因整合需求注销牌照）。

未来预测：行业加速从"牌照红利"向"能力驱动"转型，数据合规性、算法竞争力、公共数据运营能力成为决胜关键。自2025年起，每年新增牌照预测不超过6家；市场总量预测不超过200家。

（一）征信服务收费争议

•收费边界：《征信业务管理办法》第八条禁止向信息主体收取"采集环节费用"，但允许对增值服务（如深度分析/加急报告）收取合理服务费。核心原则：不得影响数据客观性。

（二）信用评级业务切割

•监管分界：征信机构从事评级业务须单独取得牌照，"征信评价"与"信用评级"需明确区隔（前者沿用五级分类，后者使用四等十级制）。建议新产品报备评价维度规避合规风险。

（三）AI应用双刃剑

•技术机遇：自然语言处理助力高效生成报告，机器学习提升替代数据利用率。

•合规挑战：需防范"AI幻觉"导致错误评估，严守模型可解释性要求。《征信业务管理办法》第31条强制报告AI核心参数（评价方法/数据源），建议建立动态报备机制。

（四）司法裁判新标准

•典型案例：

1."天某查"案（深圳中院）：数据错误导致市场主体误判被认定为不正当竞争。

2.同名误关联案（北京互联网法院）：要求实施跨库校验防数据混淆。

•合规启示：需建立"监管规范+司法判例"双层风控体系，警惕惩罚性赔偿风险。

1.立法前瞻：《社会信用建设法》预计加速审议，或重构行业顶层规则框架。

2.公共数据开发：需跟进地方授权运营细则，抢占数据要素市场化先机。

3.科技融合：生成式AI需平衡创新与透明度，推动监管部门出台行业分级指引。

4.实质风控：突破被动合规惯性，构建覆盖数据全生命周期的动态管理体系。

结语：在"双底线监管+双引擎驱动"格局下，2025年征信业将深度参与数字经济与社会信用体系协同发展，合规能力与技术创新并重的机构将迎来战略机遇期。

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（来源：中咨律师事务所）