美国个人信用报告及管理体系

发布时间：2016年05月04日  来源：中国经济时报

在美国，经过长期改良并借助计算机应用功能的信用管理相当规范。信用报告公司或简称信用公司给外界提供的有关个人信用的文件称为个人信用报告，包括以下几个内容：

1．个人信息，比如姓名、住址、社会安全号、出生日期以及职业。

2．信用历史，主要是消费者借款和还款的状况。

3．调查的情况，它涉及贷款人、保险公司和其他类似机构和消费者的交易记录。

4．公开记录，比如法院的公布判决或者破产情况。

从以上四点可以看出，除了姓名、住址、出生年月这些自然状况外，信用报告汇集材料的重点集中个人的借贷以及消费行为上，它涉及的隐私是有限的。即便在借贷领域，信用报告也只能披露消费者与贷款人的交易账户，而不能披露消费者的储蓄账户。至于消费者的工作表现、收入水平以及种族、宗教信仰以及政治倾向等信息是禁止出现在信用档案中的，除非消费者本人同意这样做。

信用评分

为了将一点点搜集来的零散信息集中处理并加以量化，信用报告公司采用了评分的方法。美国信用制度的评分标准不止一种，有的评分标准将积分定在330至830分之间，有的定在300至900之间。评分越高，贷款的代价越低。评分越低，贷款的代价越高。在近年来的个人信用报告中，美国信用报告公司常常会应邀卖给当事人一份三合一信用评分，就是将益百利（Ｅｘｐｅｒｉａｎ）和艾可飞（Ｅｑｕｉｆａｘ）美国环联公司（简称美联ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ）三大信用公司的各自评分集中在一份个人信用报告上。一般讲，由于信息来源大同小异，这三个公司的评分往往没有什么大的差异，对评分的解释也没有多大区别。

一份个人信用报告不仅打出个人的信用评分，还标示等级并给出比例。比如，在近来流行的三合一信用报告评分标准定在330－830之间，分成5个等级，分别是：很差、差、一般、好、出色。一个获得761分的申请人就会被归到“出色”的最高级别。同时，信用报告还给出73．79％的比例，顺便告诉申请人，美国消费者中73．79％的人信用评分不如他，换句话说他属于26．21％信用出色人的行列。

信用评分的历史大约出现在第二次世界大战前后，战争使得人力匮乏，信用分析人员严重不足，于是信贷公司开始让有经验的人将评估标准写下来，仿照申请

医疗保险的评分卡，以便让没有经验的贷款人决策。到了1950年代，数学家比尔·费尔（Ｂｉｌｌ Ｆａｉｒ）和工程师厄尔·艾萨科Ｅａｒｌ Ｉｓａａｃ在美国西海岸的旧金山用两个人的名字成立了第一家专门致力于信用评分的费尔－艾萨科公司，并建立了后来盛行美国的评分标准－费科积分（ＦＩＣＯ）。

信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合，将消费者以往相互关联又繁杂凌乱的各种涉及信用表现的资料量化，经过加权平均得出简单且具体的分数，使银行和信贷公司一目了然，便于决策。同时信用评分系统的出现又在空间中统一了标准，使得以往手工操作的审核人员有了一个工作指南，贷款取舍的决定更为规范。

随着计算机的普遍运用和现代社会网络的发展，评分的运用和取向越来越集中在少数几家公司，形成行业垄断，也越来越受到银行、信用卡公司以及整个信贷行业的青睐。以至于消费者在美国东海岸出现的任何形式的信贷拖欠，到西海岸申请贷款时都会遭到质疑，坏纪录无以遁形。

近年来，费科积分运用越来越普遍，汽车贷款、房屋抵押贷款、保险费的计算以至于手机销售都与这个积分相关。费科积分的普遍运用意味着美国信用报告日益专业化和电脑化，它不同于早期的信用档案，只简单罗列消费者的信用历史，再将它卖给使用者。费科积分的出现也是拜日新月异的电脑技术所赐、形成的一种更科学、容易评估的制度。

评级标准

信用评估公司根据信用资料中的五项基本内容对消费者进行打分。这五项内容是：１．付账记录；２．未偿还债务；３．开立账户的时间长短；４．申请贷款情况；５．信贷种类及综合信用。

从第１项付账记录来说，按时支付贷款、还本付息就可以逐渐积累较高的信用积分，这当然是对的。但并不是说早付就比晚付好。比如说在信用卡公司给的一个月的宽限期之内，只要能按期到达，在当月第一天付和在期限最后一天支付效果是一样的。所以一个精明的消费者会充分利用时间差、最大效用的使用金钱，将欠款在最后一刻付出，他积累的分数和收到催账单马上急着付款的保守消费者的一样。当然，如果精明反被精明误、日期算得过于紧凑造成逾期付款会留下迟付纪录，就前功尽弃了。

尽管这样，按期付款积累的积分不过占总积分的三分之一多一点，就是说你在一生中每次都做到了在宽限期内付款，也不过争取到最高积分的三分之一而已，而不是最高积分。你甚至可能比其他曾经拖欠贷款的人的积分还低，这就看你的其他的几项中的表现如何了。这一点上和信用积分与常理的不同，很多人以为只要按时付账就可以得到最高积分，事实上不是如此。

从第２项未偿还债务上看，之所以越小越好，是因为债务积累大的积分就少。理论上虽然如此，但是美国是一个鼓励消费的社会，在实际生活中，还款记录同样及时的消费者，借钱多、消费也多的人实际积分要高于借钱少、消费也少的人，后者又高于不借钱的人。拿信用卡做例子，一个每月按期全额付款的持卡者的积分可能会小于按期非全额付款的持卡者。后者通过利用循环信贷每月欠账，会为信用卡公司带来高额利息收入，因而受信贷机构的欢迎。

这意味着越敢花钱的人越有钱花，也和常识相违。因为在传统的财富积累意识中，每天积累一个铜板、集腋成裘、集土成山才是致富的秘诀，而不是相反。信用评分中却不是这个概念。所以很多美国人都知道，要获得高的积分需要有意识地借贷。就是说消费者一边放着存款不用，而故意到银行和信用卡公司借钱花。为此，消费者就应该有既有汽车贷款，不用现款买车；又有房屋贷款，不用现款购房；也不用现金买东西，而用信用卡付账。有人这么干纯粹是为了积累信用评分。

从第３项开设账户的的时间长短上看，当然开户时间长的消费者信誉就好，开户时间短的信誉就差，这符合一般的观念。但是这里面仍有玄机，由于每个账户有不同的用途，专用的账户开立过一段时间将欠款全部还清并关闭账户的话，反而影响在这一点上的信用历史。因为这样的话信用卡公司就会机械地将消费者在这方面的欠款定为零数额。消费者的开户历史就可能会被抹去，从而影响它所有账户开户时间的平均，继而丧失了可增加积分的条件。这意味着如果想获得积分不仅要多借钱，而且还要长时间的借钱，只借一两次就还钱攒积分是有限的，不断借钱，不断还钱才能获得高的积分。

第４项申请贷款情况是指积分评定标准是在一定期内，消费者申请的信用账户越多，积分越低。具体的讲，消费者新增的申请贷款并不影响积分。只是他的每一次申请都被纪录在案，后来的贷款人都会去信用档案公司查看，被查看次数过多会被怀疑有支付问题，消费者的积分就会下降，申请贷款就会遇到困难。所以专家建议消费者不要四处申请信用卡，因为不管被接受与否，信用档案都会记上一笔可能被视为负面的信息。

第５项所占的积分比例虽然不高，但是相当重要。比如在费科积分方法中，尤其不能忽视的是第五项综合信用评估的公开记录那部分。就是说如果消费者有破产的记录，那他就不应该去申请贷款以自取其辱。其实消费者只要被法院判决过，有过诉讼、扣押薪金以及留置权等记录的话，社会上的各种信贷部门就会严加考虑，拒绝放款，而不是仅仅提高利息。

信用评分公司对个人信用积分的计算方式几十年一直保密，只是在后来要求公开的呼声不断高涨后才一度向公众披露，几年前费科公司曾经公布它当时的信用记录的积分方式：１、是否按时付账的记录占总积分的３５％；２、负债金额的多少占总积分的３０％；３、信用记录期限的长短占１５％；４、申请信用的次数多寡占１０％；５、各种综合信用的评估占１０％。