征信系统应用成效分析及效率提升建议

发布时间：2016年05月04日  来源：银行业

征信系统的建设是改善农村金融服务的有效方式，也是农村普惠金融创新发展的重要组成部分。在实际使用过程中，征信系统中的共享信息对于降低金融机构与客户之间的信息不对称、规避道德风险及逆向选择、预防和化解信用风险等方面发挥了重要作用。但是，也存在异议处理不及时、费用偏高等问题，需要进一步完善征信系统，提升使用效率。以A县农村信用合作联社为例，具体介绍征信系统的使用情况，对几个案例的使用效果进行了剖析，并提出应规范征信工作流程、及时主动处理异议信息、改革征信查询收费制度等以提高征信系统使用效率。

A县农村信用合作联社征信系统的使用流程

A县农村信用合作联社定位于“立足”三农“，面向县域，服务中小企业，成为服务”三农“的零售银行、支持县域的社区银行、扶助企业的便捷银行”。在发放贷款过程中，A县农村信用合作联社积极使用征信系统并上报企业的相关信息，降低了贷款风险，同时为征信系统的建设提供了支持。2014年度，A县农村信用合作联社的征信系统查询量达到了月均132次，在所有信贷业务开展过程中都将征信系统查询到的信用报告作为参考。

贷前--登录征信系统查询客户信用

在客户提出授信申请时，明确告知申请人在整个信贷业务周期内会查询其征信信息，用于核实其身份信息及其他信用进行信贷业务风险管理，并会在发放贷款后将其信贷信息上报征信系统，如若产生不良信贷信息，也会将不良信贷信息上报征信系统。此种方式在客户刚开始申请时就起到了一个警示的作用，避免了其提供虚假信息骗贷及存在可以违约的侥幸心理。查询客户征信报告及上报信贷信息前均会告知客户并得到客户授权同意。

贷中--再次查询确认

在贷中审查、审批阶段，为了避免因申请人产生新的不良记录、或是在其他银行办理了新的信贷业务、或是发生了申请人股东变更等重大事项，导致申请人的信贷资质变化、出现多头借贷，风险承担能力和还款能力变化等情况的发生，河北省A县农村信用合作联社有查询权限的人员会再次登录中国人民银行的企业征信系统进行企业信用报告的查询。审查人员通过再次查询到的企业信用报告审核通过后，再进行贷款的审批。

贷后--上报信息并进行贷后管理查询

在贷款审批通过并发放成功后，按照中国人民银行相关制度文件的要求，及时、准确、完整地将该客户的信贷信息报送至中国人民银行企业征信系统，并及时、准确、完整地对相关数据信息进行更新，实现信息数据的共享。为了更好地对已发放贷款进行管理，A县农村信用合作联社有查询权限的人员会根据客户经理的需要，登录企业征信系统，对借款人的信用报告进行贷后管理查询。客户经理根据信用报告反映的情况，对借款人的诚信记录和风险信息进行非现场的调查了解，同时快速及时地掌握借款人是否在异地或是跨行办理了新的信贷业务，是否有违约信息产生等情况，全面了解借款人的整体还款能力，根据情况有针对性地进行现场检查，提高检查效率，及时发现潜在风险，做好风险防范措施。以此来控制信贷风险，防止产生不良贷款，确保贷款的安全。

征信系统使用效果的案例分析

识别客户身份，破解信息不对称

案例1：甲公司是进行皮革加工的公司，因购入一批蓝湿皮缺少流动资金，特向A县农村信用合作联社申请授信，由一家商贸公司乙公司提供保证担保。甲公司提出授信申请时，甲、乙两个公司均提交了各自的证件资料，并授权A县农村信用合作联社进行信用报告查询。从这两个公司提供的资料看不出他们有任何的关系，但是A县农村信用合作联社通过查询企业征信系统却发现，甲、乙两个公司均与丙公司是出资人关联的关系。据此，该社客户经理认为甲公司存在自贷自保的嫌疑，因此，客户经理要求甲公司提供新的、有经济实力的、符合条件的担保公司之后，才会对甲公司予以考虑授信。

案例分析：由于农信社与信贷客户之间存在只可能减少不可能全部消除的信息不对称现象，信贷客户永远会比农信社更了解自己企业的状况。信贷客户基于各种原因的考虑，其有些信息会不愿意让农信社知晓，客户经理通过信贷客户提供的资料并不能了解到这些信息，尤其是关联企业的信息。农信社就可以通过登录企业征信系统查询客户的信用报告了解客户信用状况及其他信息，来减少与客户之间的信息不对称现象。本案例中，该社利用企业征信系统查询到，虽然借保双方不是关联企业，但是借保双方均与同一企业是关联企业，这就有自贷自保的嫌疑。自贷自保是不符合规定的，所以必须更换提供担保的公司，从而提高信贷质量，化解信用风险。

准确评估风险，减小风险敞口

案例2：甲公司是对毛皮进行加工的公司，因更换了机器设备，造成流动资金短缺，特向A县农村信用合作联社提出授信申请，从其提供的相关材料看，其经营较好，还款能力较强。按照信贷制度的相关要求及甲公司的授权，A县农村信用合作联社通过企业征信系统对其企业信用报告进行了查询。通过查询发现，该公司在他行有一笔3家联保的贷款还未到期，并且其股东变更也未及时更新贷款卡信息。鉴于以上情况，该社客户经理对甲公司进行了详细、合理的解释，并做出了降低授信额度及更新贷款卡信息后再准予授信的决定。

案例分析：农信社可以利用征信系统中所收录的企业信用信息消除信息盲区，了解申请授信企业在他行的借贷及担保情况，以此确定企业的综合负债情况，进而准确地评估企业的风险，合理确定授信额度，减小风险敞口，平衡风险和收益。甲公司通过上述情况，也意识到了作为自己“经济身份证”的企业信用报告的重要性，意识到了拥有良好的信用记录的重要性，意识到了在企业股东、法人等信息变更时及时进行贷款卡信息变更的重要性，提高了信用意识，并开始注意维护自己良好的信用记录。

客观分析负面信息，用好个人信用报告

案例3：甲公司经营装饰材料，因缺少流动资金向A县农村信用合作联社申请流动资金贷款，并提供了法人、股东在该县人行申请查询的个人信用报告等相关资料。客户经理查看法人的个人信用报告时，发现法人的一张信用卡曾发生过90天以上的逾期记录。甲公司的法人也承认此事，称该信用卡是其在银行的朋友营销办理的，办理之后一直未激活使用，也就忘记了要交年费，导致扣收信用卡的年费后，形成逾期记录。客户经理要求公司法人向信用卡的办理行申请出具了相关证明，证实法人所言非虚。经过综合评估后，A县农村信用合作联社为甲公司办理了贷款手续，并提醒法人注意信用卡的使用，如若是不用的信用卡，要及时销户，以免产生不必要的麻烦。

案例分析：个人信用报告在农信社信贷业务中的使用可以说还处于初期发展阶段，所以农信社在使用个人信用报告时，可以综合分析客户个人信用报告中负面信息形成的各种客观因素，进而区别对待个人信用报告中的负面信息；这样，在防范和控制信用风险的同时，又有利于农信社信贷业务的拓展和申请人获得授信。同时，申请人也可以以此为鉴，谨慎开立信用卡，及时偿还透支额度及各种费用；对于长期不用的信用卡，要及时进行销户处理，以免因卡内余额不足以支付年费而形成逾期记录。

增强客户信用意识

案例4：个人客户甲做批发钢筋生意，因为钢筋价格下降，想购进一批钢筋，特向A县农村信用合作联社申请办理商贷宝业务，并提供了自己在该县中国人民银行申请查询的个人信用报告。客户经理在查看客户甲的个人信用报告时，发现其名下在他行有一笔住房按揭贷款，多次逾期，至今未还。客户经理询问客户甲时，客户甲称此笔贷款实际是他的一个朋友的，当时这个朋友说以他的名义办理贷款时，他并未犹豫就帮这个朋友办理了贷款手续。现在朋友未按时偿还贷款，对他造成了极大的影响，他才意识到当时自己的决定太过草率。虽然他的朋友承认此事，后来也写了说明，并且偿还了贷款，但是A县农村信用合作联社暂缓了对客户甲业务申请的审批。通过这件事，客户甲也明白了要珍爱自己的信用记录，自己的“信用”不能随意出借给他人。

案例分析：个人信用报告作为个人的“经济身份证”，在日常生活中的作用日益凸显。比如在金融机构申请办理信用卡、办理各种消费贷款等，金融机构都会查看客户的个人信用报告，来了解客户的信用状况；甚至于在个人求职、出国等方面，也会受到个人信用报告的影响。因此，任何人要想在金融体系日益完善、金融产品及服务日益丰富的现在，充分享受金融服务并跟上时代的步伐，就要在平时注意提高自己的信用意识，珍爱自己的信用记录，积累自己的信用财富；不能将自己的“信用”出借给他人，要做到“我的信用我做主”。

识别潜在风险

案例5：甲公司是一家主营沙发革、汽车座套革的企业，因与多家下游客户签订了供货合同，需购进大批原材料，导致流动资金短缺，故向A县农村信用合作联社申请授信。客户经理受理了甲公司的申请，并获得其征信查询授权后，由A县农村信用合作联社的有权查询人登录企业征信系统，对甲公司的信用报告进行了查询。通过信用报告了解到，甲公司未与金融机构发生过信贷业务，也无对外担保；但是存在一家出资人关联的企业乙公司。客户经理向甲公司说明情况，并要求乙公司出具征信查询授权书。在获得乙公司的授权后，对乙公司进行了征信查询，发现乙公司有多条他行借贷记录，并且还为多家企业提供担保。客户经理认为甲公司的授信申请存在很大的潜在风险，若乙公司的贷款产生逾期，会对甲公司还款造成不利影响，因此拒绝了甲公司的授信申请。

案例分析：企业信用报告中的关联企业信息，为客户经理的贷前调查提供了很大的帮助。通过关联企业信息，客户经理可以了解到申请人是否存在关联企业，存在的关联企业又是何种类型的关联；通过查询关联企业的信用报告，可以了解到关联企业的信用状况，监控关联风险，发现潜在的风险，避免申请人为规避其关联企业的过度负债或是存在的不良记录而注册新的公司骗取信贷资金的情况。这样，在大大缩短了客户经理的调查时间、提高调查效率的同时，也提高了农信社信贷资金的质量，在一定程度上降低了信贷风险。

将数据上报征信系统，促进催收工作

案例6：甲公司经营皮革生意，因流动资金短缺，向A县农村信用合作联社申请授信，最终通过审批，获得了该社的信贷资金支持。A县农村信用合作联社于甲公司取得信贷资金的次日将该笔信贷信息进行了录入、上报。该笔贷款到期时，甲公司的还款资金未按时到位，导致该笔贷款由正常转入了逾期状态，甲公司对此并未在意。客户经理进行催收时，提醒甲公司，如果未按时还款形成逾期，将会被企业征信系统采集，显示在信用报告中，会影响到公司日后业务的发展及在各家银行的授信申请。甲公司意识到问题的严重性，积极配合客户经理的催收工作，多方筹措资金，很快便还清了该笔贷款的本息。

案例分析：信用报告中记录的信贷信息，是对各金融机构上报的信贷信息的客观反映，并未进行任何的修饰。由于信用信息的共享，各信息主体的信贷记录将无处可藏，这对失信者将起到一定的震慑作用，促使其按时偿还欠款，有利于金融机构进行贷款催收工作；对守信者，将会得到金融机构更多、更好的信贷支持。通过征信系统的使用，促进了良好信贷氛围的形成，促进了“守信激励，失信惩戒”机制的形成，促进了社会信用意识的提高，促进了信息主体维护自己良好信用记录的积极性。本案例中的甲公司，在确实不能按期还款时，应提前与客户经理联系，说明原因，申请展期，这样也可以避免贷款逾期形成不良记录；同时，甲公司应积极筹措资金，争取按时还款。

提高征信系统使用效率

通过征信系统在贷款管理中使用情况介绍及应用效果分析，可以看出，A县农村信用合作联社在贷款管理中充分发挥了征信系统的作用，并且积极上报信息为征信系统的建设提供重要支持。但是，征信系统在使用过程中还存在对异议处理重视不够、使用成本过高等问题，需要进一步完善对征信系统的使用，提高农信社征信系统使用效率。

加强管理，规范征信工作流程

农信社要加强内控制度的管理，制定并完善征信相关制度，规范征信工作流程，使征信工作做到有法可依，有章可循。完善的规章制度和规范的操作流程，应明确对征信系统的管理及维护的各项规程，规范征信系统管理，做好征信数据上报、信用报告查询授权及相关档案管理工作；这样，可以对征信工作人员的行为加以规范，尤其是不得在未得到客户授权的情况下查询客户的信用报告，避免因信用信息管理不规范导致客户征信信息泄露，对客户造成损失和对农信社带来不良影响。

各信息主体在自己的基本信息发生变化时，要及时到中国人民银行或开户行或有信贷业务的金融机构进行信息更新，以便及时地对已上报征信系统的信息进行更新。同时，建议征信中心对企业的财务负责人的信息添加限定条件，避免一名会计在多家甚至是几十家企业担任财务负责人，造成显示非真正的高管关联企业信息。另外，办理业务的工作人员在录入数据或更新数据时，要认真负责，确保数据录入的准确性；避免因工作不认真，造成数据尤其是关键数据录入错误，进而导致上报征信系统的信息串户，严重影响征信系统数据的真实性。

及时主动处理异议信息

异议处理工作的好坏，既关系到异议主体的切身利益，又关系到农信社的良好声誉，是农信社的“隐形财富”。所以农信社在享受征信系统带来的种种好处的同时，也应该认真履行维护征信系统数据质量的义务。因此，农信社应高度重视异议处理工作，接到异议处理申请后，应及时主动地进行异议信息处理。第一，农信社要制定切实可行的异议处理办法和工作流程，明确规定核查所需要提供的相关证件资料等；核查人员要严格按流程规定进行异议核查及反馈，改变仅凭自己的想象进行核查的情况，减少核查人员在核查过程的随意性，并积极与客户沟通，使异议处理工作的效率大幅度提高。第二，农信社要设立专人负责征信异议处理工作，保持异议处理工作人员的相对稳定；同时要加强征信工作人员的业务技能与责任心的培训，以此提升其异议处理工作的能力，规范异议处理操作。

改革征信查询收费制度

农信社查询信用报告要支付征信查询服务费，但农信社却不能转嫁给被查询客户，向被查询客户收取一定的费用；对于在农信社申请借款的客户，农信社也不能要求客户自己提供企业信用报告。目前，农信社支付的征信查询服务费为企业信用报告30元/份，个人信用报告2元/份，这看似不多的费用其实并不是农信社查询信用报告的全部费用，因为农信社在查询信用报告时还要付出人力、物力等成本费用。在具体实践中，由于申请人未及时更新自己的信用信息，或更新的信息不完整，导致农信社需多次查询打印申请人的信用报告，而有的申请人信用报告的内容多达十几页，多次查询所用的纸张会达到几十页，增加了查询成本的费用。另一方面，随着社会信用体系的逐步完善，企业对自己信用报告的关注度也会提高，为了解自己的信用情况来查询信用报告的企业会越来越多，农信社为此类企业查询打印信用报告的情况也会越来越多，农信社因此付出的人力、物力等也会随之增加。如果不允许农信社收取一定的费用，会降低农信社提供查询服务的积极性，或者是以各种理由将需要查询信用报告的企业推往当地中国人民银行进行查询。因此，建议征信查询收费制度进行改革，降低农信社向中国人民银行征信中心支付的征信查询服务费，允许农信社向被查询人收取征信查询手续费，补偿农信社查询信用报告的成本费用，使农信社用得起征信系统，以此来提高农信社提供查询服务的积极性和征信系统的使用效率。